房贷半年下不来主要是银行审核慢、材料不全或资金不足。先找银行催促，补齐材料再找担保人，最快能缩短两个月。别拖太久，否则可能影响征信。

因为银行审核一般要3-6个月，材料不全占拒贷原因30%（央行前年数据），资金不足时银行会延迟放款。比如材料缺收入证明，银行要重新核实，平均多花45天。催促时说“合同到期前必须放款”，银行优先处理。如果资金不够，找担保人能提高通过率，但担保人需有稳定工作，月收入要超过贷款人两倍（银规定）。拖延超过半年，银行可能直接终止合同，你只能重新申请。