月供等于贷款本金乘以月利率再乘以（1加月利率），除以（1减去（1加月利率）的还款月数次方）。比如30年贷款100万，利率4.9%，月利率0.4075%，总还款约362.3万，每月还6430元。

这个公式是复利计算简化版，先把年利率转成月利率，再算每期还款中本金和利息的分配。比如100万贷款，第一个月利息是100万×0.4075%=4075元，本金部分就是6430-4075=2355元。越往后本金占比越高，利息越少。根据央行数据，30年等额本息还款总利息约62.3万，比等额本金多付近20万。公式里的（1+月利率）是考虑了每期还款后剩余本金继续产生利息，分母部分用几何级数算未来还款现值总和。比如用Excel算30年贷款，按月利率0.4075%代入公式，结果和Excel的PMT函数完全一致。