房贷利率算的是总利息对吧？银行先拿基准利率当底价，再根据你的信用情况上浮或下浮。比如现在基准利率是5.2%，首套房可能上浮10%变成5.72%，月供就得多几百块。末套房可能下浮5%变成4.96%，总利息能省两三万。算完这些数，就是你的实际月供和总还款额了。

为啥是这个算法呢？因为银行要平衡风险和利润。前年央行数据显示，首套房平均利率5.4%，二套房5.8%，末套房4.9%。比如贷款100万30年，首套房月供4863元，总利息93万；末套房月供4357元，总利息76万。银行用基准利率做基准，再根据你的收入、信用、贷款记录这些因素调整比例。像征信有逾期的人，利率可能上浮20%，月供就得多800多块。所以算房贷利息，就是基准利率定个底，再根据具体情况调高度，算出总利息和月供。