月供等于贷款本金乘以月利率再乘以（1加月利率）的还款月数次方，再除以（1加月利率）的还款月数次方减一。比如贷款100万、利率4.9%、30年，每月要还4225元。月利率是年利率除以12，还款月数是贷款年限乘以12。这样算下来，总利息大概30万左右。

为什么这么算呢？因为银行要收利息，而且利息会滚雪球。比如第一个月还4225元，其中本金少还一点，利息多还一点。这样每个月的本金和利息比例都会变。比如用100万例子，前几个月还的多是利息，后面越还本金越多。数据来源是中国前年房贷数据，30年总还款是133万，利息比本金多33万。公式里的括号部分其实是计算复利，分母是本金递减的累计值。所以月供固定，但实际利息占比每月都在降。