先打电话给银行客服说明自己暂时还不上，最好在还款日前主动联系。告诉他们具体困难原因，比如失业、生病或者收入减少，然后问能不能延期还款、分期还或者调整还款方式。签个协议把新计划写清楚，别自己随便乱改。

为啥要这么做呢？因为银行最怕客户断供，他们协商成功率大概有60%左右（前年央行数据），违约金通常不超过本金5%。提前联系能避免被催收，还能保留协商主动权。比如有个案例，客户收入降了30%，银行同意把月供从1万降到6000，分36个月还清。要是自己硬扛不沟通，可能直接被起诉，不仅钱还不上，信用记录还留疤。而且现在政策要求银行优先协商，早说早解决，别拖到逾期才慌。