每月还款额固定，但本金和利息比例变。比如贷款100万，分30年还，开头每月还7983元，前五年还的利息占六成，后面本金越来越多，到第20年本金还了四成，房贷总额只剩六成。

因为等额本息每月还固定钱，但利息按剩余本金算。比如利率4.9%的100万贷款，首月还7983元，利息占49万×4.9%÷12≈1999元，本金约5984元。到第10年还了约30万本金，剩余70万，利息变成70万×4.9%÷12≈2858元，本金5984元。到第20年本金还了约40万，剩余60万，利息变成60万×4.9%÷12≈2458元，本金5984元。所以时间越久，每月还的本金越多，总欠的钱就越少。