房贷4.9%是年利率，每月利息按本金除以12算。比如贷款100万30年，每月还3487元，总利息要还93万。这个数是怎么来的呢？因为银行把4.9%分到每个月算，每年多还利息4.9万，30年就堆成93万。要是提前还贷，后面月供会少几百块，但总利息能省两三万。

现在说详细原因。年利率4.9%就是每月0.41%的利息，用贷款本金乘以这个数就是每月利息。比如100万×0.41%=4100元，加上本金分摊的3329元，总共月供7429元。但实际计算用等额本息公式：月供=贷款本金÷月数×（1+月利率）÷（1-（1+月利率）^还款月数）。代入100万30年数据，算出来是3487元。总利息是月供×月数-本金，3487×360-100万=93万。这里有个关键点，虽然每月还的利息会逐渐减少，但前十年要还70%利息，后20年才还30%。比如第1个月利息4100元，第300个月只剩1300元。所以提前还贷最好在还款中期，能省更多利息。数据来源是中国前年房贷利率表，30年等额本息总利息约93万，比等额本金少还两万左右。