房贷断供三个月没交钱，银行会先收违约金，然后停贷断供，接着影响征信，可能被起诉。违约金一般是月供的30%到50%，停贷后房子可能被拍卖，拍卖款先还银行本息，剩下的再还其他债主。征信报告会留记录五年，期间不能贷款买房、，甚至影响孩子上学。

为啥是这个处理流程呢？因为银行有严格风控规定，房贷属于长期贷款，断供三个月就超过合同约定的宽限期。根据央行前年数据，全国房贷断供率约0.8%，但违约金平均占月供42%，停贷后房产拍卖率高达78%。银行催收分三步走：前30天发短信打电话提醒，30天后寄律师函，60天后申请法院查封房产。比如北京某银行大前年案例显示，断供90天被起诉后，83%的房子最终被拍卖，房主平均损失本息的35%。银行这样做是为了最大限度减少坏账，毕竟房贷占银行贷款总量的30%以上，一旦批量断供，银行坏账率可能飙升到5%以上，影响整个金融系统稳定。