要还房贷三十年得满足三样：月供别超过收入五成，利率得低点，手头得有应急钱。比如月薪过万，月供别超过五千，利率三成以上就别碰。要是收入忽高忽低，得存够半年生活费，防止断供。

为啥是这个理儿呢？先说月供不超过收入五成，这叫“压力测试”。银行算房贷时，要求月供≤收入50%，因为收入降了30%，月供占收入60%就断供风险大。比如利率3.25%的30年等额本息，100万贷款月供4653元，占月收入1.5万刚好30%。再比如利率4.9%的，月供6545元，超过月收入1万就危险。

再说利率，现在LPR是3.45%，大部分银行给房贷利率3.25%-3.7%之间。要是碰上4%以上的，30年总利息得多还20万左右。比如100万贷款，3.25%总利息86万，4%利息就到109万。说应急钱，房贷占收入50%时，失业三个月就还不上。银行规定首付三成，但真断供了，房子拍卖后可能亏15万-20万。所以存够半年生活费，相当于给房贷加了双保险。

模拟效果：比如啊，月供不能太高，超过收入五成就危险。要是利率三成以上，三十年利息能翻倍。还得存钱应急，不然断供了房子就没了。比如现在利率三成，100万贷款三十年利息86万。要是利率四成，利息就到109万。所以选低利率、控制月供、存应急钱这三样，房贷三十年才划算。