房贷利息主要看两个点：贷款年限和还款方式。等额本息每月还的利息多本金少，适合收入稳定的；等额本金每月还的本金多利息少，总利息比等额本息少两三万。提前还款要看银行政策，有的收违约金有的不收，提前还满一年利息能省两三千。月供优化要看两个点贷款年限和还款方式，年限越长利息越多，年限越短月供压力越大。

为啥要这么算呢？等额本息前期还的多是利息，后面还的本金多利息逐年减少。比如100万30年4.9%利率，等额本息总利息约65万，等额本金约59万，省了六万利息。但等额本金前十年月供比等额本息高两三千，比如首月要还六千多。提前还款要看银行政策，比如某银行提前还收1%手续费，算下来总利息省的不够手续费。数据来源中国裁判文书网前年房贷纠纷案例，显示提前还款违约金纠纷占35%。年限每缩短一年，总利息减少约2.5万，但月供增加800-1200元。所以手里钱多先选等额本金，收入不稳定就等额本息，提前还满一年再考虑。