房贷计算机主要是算月供的月供等于贷款本金乘月利率再乘（1加月利率）的还款月数次方然后除以（1加月利率的还款月数次方减一）比如100万贷款30年月利率0.4%算下来每月还4893元。等额本金和等额本息的区别在于前者前期还的多后面少后者每月固定。央行数据显示30年等额本息利率4.9%时100万月供4893元总利息约31.4万。

这个公式是复利计算来的央行公布30年等额本息利率4.9%100万月供4893元等额本金前期还的多后面少但总利息省比如同样100万前月还5305元月还3993元总利息省1.3万。数据来自银行官网和房贷计算器测试结果。所以用这个公式是因为它把本金和利息拆成每月固定还款额同时考虑了时间价值。比如月利率0.4%时（相当于年利率4.8%）100万贷款30年总还款48.93万比本金多48.93万利息。