房贷利率主要看贷款金额、利率和期限三个因素。比如现在利率4.1%左右，100万贷款30年，用等额本息算月供，公式是（贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数）÷（（1+月利率）^还款月数-1）。等额本金则是每月还本金固定，利息递减。

为啥是这个算法呢？因为银行要平衡资金成本和还款压力。假设当前LPR是4.1%，30年贷款100万，月利率就是4.1%÷12≈0.34%。等额本息首月月供约4883元，公式里分子分母都带（1+0.34%）^360次方，算下来利息总额约73万。等额本金首月还5417元，但一个月只剩还本金1000元。数据来自央行前年房贷报告，利率波动会影响最终月供，但计算逻辑不变。