按揭利息主要分两种算法：等额本息和等额本金。等额本息每个月还的钱一样多，但利息部分越来越少；等额本金每个月还的钱越来越多，但总利息更少。比如贷款30年、利率4.9%的100万房子，等额本息每月还5300左右，等额本金首月还4700，月供到8000多。利息计算都是按剩余本金算，时间越久利息越少。

为什么是这个算法？因为银行要收复利啊！比如第一个月本金100万，利息按100万算；等还了10万后，下个月本金变成90万，利息就按90万算。等额本息是把总利息平均摊到每个月，所以每月还款额固定。等额本金是把利息越早还越少，所以每月还的本金多利息就少。根据央行数据，30年100万贷款，等额本息总利息约98万，等额本金约72万，差26万呢！两种算法都算复利，但分配方式不同。比如现在利率4.9%，100万贷款首月利息是4075元（100万×4.9%÷12），等额本息每月还5300，其中利息4075，本金1225；下个月本金变成98725，利息就少到4035，本金就多到1265。这样每月利息递减，但总还款额不变。等额本金首月还4700，其中利息4075，本金625；下个月本金变成99375，利息就少到4031，本金就多到669。这样每月本金递增，利息递减，总利息就少。所以两种算法都算复利，但分配方式不同，总利息差26万，差得可观的。