组合贷就是公积金贷加商贷一起凑首付和月供的房贷方式。公积金利率低，商贷额度高，这样既能省利息又能灵活选额度。比如首付不够就少公积金贷多商贷，月供不够就多公积金贷少商贷。纯公积金贷额度最多百万，商贷能贷更多，组合贷总贷额就更高了。

公积金利率现在3点1，商贷4点1，组合贷平均算3点8。假设贷款100万，30年纯商贷月供4864元，总利息要还126万。公积金商贷组合贷月供能降到4320元，总利息少还28万。无锡公积金最高能贷120万，商贷剩下的80万。这样月供比纯商贷少544元，但总利息还是低。比如首付30万，公积金贷60万商贷40万，总月供比纯商贷少几百块。不过公积金贷要符合缴存年限，商贷审批要收入证明。所以组合贷适合首付够但想省利息的人，或者公积金缴存够但额度不够的人。数据来源无锡公积金官网前年利率和房贷计算器。