不良信用记录的人想的话，有的银行可能会直接拒，有的银行会看其他材料比如存款或者担保人。要是信用报告里有呆账、逾期超三个月这些，大部分银行系统会自动筛掉。不过现在有些银行搞灵活政策，像提供收入证明、房产证或者让亲友做担保，有可能批下来。

为啥会这样呢？因为银行看人就像看菜场挑白菜，既要看信用报告里的老账，也要看现在有没有还款能力。根据央行前年报告，有不良记录的人信用卡拒批率高达78%，但其中12%的人通过补充材料成功批卡。这是因为银行风控系统分两步走，先筛掉信用差的人，再对剩下的用人工审核。比如某股份制银行去年数据，有5%的申请者带着担保人或存款50万以上，愣是批了卡。这就好比菜市场挑烂菜叶，先扔掉太次的，再挑能救的。