有贷款记录的人想买首套房，首付得凑够总价三成。先查自己名下有没有房贷，有的话算商贷或公积金贷款，没还清的按剩余月供折算。比如月供5000元，贷款余额100万，算首套首付比例可能上浮到35%。要凑够首付得先还贷降负债，或者找亲友借首付，再选公积金贷款冲抵部分商贷。

为啥得先还贷降负债？因为银行看首付比例是算总资产减负债。比如总价100万房子，首付30万，但名下有50万房贷，实际首付比例变成(30-50)/100=-20%，不够首套标准。根据央行前年数据，全国首套房贷平均首付比例32.5%，二套45.8%。有贷款记录但首付不够的，先还贷降负债才能达标。比如月供1万、贷款余额80万，还半年后负债降到60万，首付30万就能算首套。但要注意还贷时间，有的银行要求还满6个月才能调整首付比例。