每月还的钱是根据贷款总金额、利率和还款时间算出来的。比如借十万块，年利率四点五，分三十年还，每个月要还多少得用那个公式算。这个公式把本金和利息摊到每个月，前几年还的多是利息，后面本金慢慢多起来。具体公式是贷款金额乘以月利率，再除以（1减（1加月利率）的还款期数次方），然后再加上月利率。比如三十万贷款，月利率0.375%，三十年360期，算下来每月还三千三百多，总利息得还二十多万。

为啥是这个算法呢？因为银行要收利息，而且利息是按复利计算的。比如第一个月还的利息是三十万乘以0.375%，下个月本金少了一点，利息也跟着少。所以公式里要除以那个复杂的指数，让每个月的本金和利息比例不一样。根据央行数据，2019年房贷平均利率4.9%，按这个算三十万三十年总利息大约二十九万六。公式里的（1+月利率）的还款期数次方，其实就是计算复利滚到末尾的总值。比如第一个月利息三千七百五，第二个月本金少了一百多，利息就少几块钱，这样逐月递减。所以这个公式能精确算出每个月到底还多少，而且总利息不会多也不会少。