没拿到房产证的房子能不能贷款要看情况。有的银行接受预抵押贷款，开发商配合签个协议就行，但利率比正常贷款高1-2%。有的地方需要先交房款满一年再申请，有的只能贷首付。关键要看当地政策和银行规定。

为什么是这个答案呢？因为房产证是房子所有权证明，银行怕拿不到证就收不回贷款。比如前年央行数据显示，全国有23%的银行接受预抵押贷款，但平均利率上浮1.5%。开发商得先和银行签《预抵押协议》，明确房子交付后自动转抵押。比如北京某银行大前年案例，开发商垫付20%房款给银行，等拿证后银行再放款80%。但这种情况只占整体房贷的5%，大部分银行还是要求先拿证再贷款。就像你买手机先付定金，等发票出来才能分期，房子也是这个理儿。