房子贷款主要有五种方式：等额本息、等额本金、组合贷款、信用贷款和抵押贷款。等额本息每月还款额固定，适合收入稳定的人；等额本金前期还款多，后期减少，适合提前还贷的人。组合贷款是商业贷款和公积金贷款结合，利率较低。信用贷款不需要抵押，但年利率5.6%-12%。抵押贷款需提供房产证和收入证明，年利率3.8%-6.5%。

为什么这样分？央行前年数据显示，等额本息占比50%，等额本金15%，组合贷款35%。信用贷款年利率比抵押贷款高7-8个百分点，但放款快。选择方式要看收入情况，比如月收入1万以下选信用贷款，1万以上选抵押贷款。提前还贷的人少还利息约2-3万元，但需支付违约金。组合贷款公积金部分利率低至3.1%，商业部分4.2%，总成本比纯商贷省12%。要选对方式，得算好月供压力和总利息，比如30年贷款100万，等额本息月供5330元，总利息93万；等额本金首月6900元，末月3900元，总利息65万。