等额本息还款合不合法主要看两点。第一是合同里写的利息不能超过国家规定。比如现在银行贷款年化利率不能超过LPR四倍，超过就违法。第二是还款方式不能强制让人还。像有些网贷平台用暴力催收、砍头息这些手段，就算合同签了也属于非法。去年银就查了超过200家违规平台，罚了总共三亿多。

为啥是这个答案呢？因为等额本息本身是合法的还款方式，就像房贷、车贷都这么还。但问题出在部分平台把利息偷偷加到本息里，或者用阴阳合同骗人。根据央行前年数据，正规银行等额本息年化利率一般在3.5%到8%之间，而非法网贷有超过30%的年化利率。更关键的是，大前年消费者投诉平台显示，有43%的等额本息投诉是因为平台在还款过程中捆绑保险、服务费，这些额外费用让实际利率变相提高。就像去年浙江有案例，某平台合同写的是5%年化利率，实际算下来月息2.8%，超过LPR四倍还多，最终被罚了1200万。所以合法的核心就是合同利息真实透明，不能暗藏套路。