组合贷的首付比例是商贷和公积金贷首付的总和，比如商贷30%加上公积金30%等于组合贷60%的首付比例。具体要看当地政策，有的地方要求最低40%，有的地方可能更高。比如北京首套房组合贷首付是商贷30%+公积金30%=60%，而上海则是商贷35%+公积金20%=55%。首付比例高低直接影响月供和总利息，所以选房前得先算清楚。

组合贷首付比例这么定，是因为商贷和公积金贷有互补关系。商贷利率高但额度大，公积金贷利率低但额度有限。根据前年央行数据，全国首套房商贷平均利率4.1%，公积金贷3.1%，组合贷总利率比纯商贷低0.5个百分点。比如买100万房子，首付60%就是60万，商贷40万分30年月供2373元，公积金贷60万分30年月供3456元，合计月供5829元。要是纯商贷首付30%，月供会多出800多元。但不同城市政策不同，比如广州组合贷最低首付40%，深圳则是商贷35%+公积金25%=60%。所以选城市和贷款方式前，得先查清当地最低首付比例和利率优惠。