组合贷就是公积金贷加商贷混着申请。银行没批的话，要么材料不全，要么收入不够，要么信用有瑕疵。比如流水少、负债高、征信有逾期，或者房产证没办妥，都可能被拒。这时候得先查拒因，再补材料或调整方案。

为啥会这样呢？因为银行要算综合风险。据统计，前年组合贷拒批案例里，43%是收入证明不足（月供超收入2倍），28%是征信有呆账（比如信用卡逾期超90天），19%是房产证没过户（土地性质不符）。比如有个案例，张三公积金贷30万，商贷70万，但月收入才1万2，商贷部分月供占收入65%，直接被拒。这时候要么加收入证明，要么降商贷比例。银行看的是整体还款能力，不是单看公积金额度。