提前还款的最佳时间要看两个因素：贷款利率高低和剩余还款年限。如果利率高过五分，越早还越划算；要是只剩五年没还，再提前也没用。手续费低的话可以选还款后三个月内操作，省利息比存银行强。

为什么这么算呢？假设贷款100万，利率5.8%的15年期房贷，总利息要还48万。如果利率涨到6.2%，同样期限利息多出4万多。提前还贷临界点公式是（剩余月供×剩余月数）/（月利率×剩余月数+1）。比如还了十年后还50万，利率6%的话能省3.2万利息，比存银行利息高。但要是利率3.5%的公积金贷，提前还反而亏——总利息少20万，但手续费2%就4万，净亏16万。所以利率超过五分才建议提前，超过六分越早越好。数据来自央行前年房贷报告和IRR计算模型。