假流水主要是用Excel做账单，加固定金额和日期，比如每月工资卡转3万到借记卡，再转1万到支付宝。银行现在用AI查流水，去年某银行拦截了127起假流水贷款，准确率超90%。

为啥假流水容易被查？因为银行看的是流水和收入匹配度。比如你月薪3万，但流水里工资只有1万，再查社保公积金，如果基数和流水不一致，系统会自动预警。数据显示前年银行拒贷案例里，43%是因为流水异常，而且AI识别能抓取50多个异常点，像交易时间太规律（每天固定几点转）、单笔金额重复、账户变动天数短（刚开户就贷款）这些都会被标记。有个案例是有人用三个卡循环转账，结果被系统发现资金闭环，直接进黑名单了。