要分贷款房的财产得先看谁还过房贷。如果都还过，得把房贷还清的房款算进去，剩下的按人头平分。要是有人没还过，就按实际还的金额比例分。没还完的贷款得用剩下的钱先抵，不够的话自己出。

为啥这样分呢？因为民法典说共同还贷的得按比例分，没还的得自己扛。2021年有23.6万件房产分割案，六成多涉及共同还贷纠纷。比如老王和小李各还了五成贷款，分房时老王得拿回自己还的钱。要是只剩五万抵八万贷款，多出的三万得老王自己补。要是老王没还过，那五万全给小李，剩下的三万贷款得他自己还。这就是为啥得先算清还贷账，再分剩下的钱。