银行利息是按贷款本金、利率和还款时间算的。比如十万贷款年利率五点一的话，一年利息就是五千零一百元。如果是分月还的话，每个月要还四百三十三块三。要是贷款五年，总利息要还两万六千五百块二。这跟借多少、借多久、怎么还都有关系。

为啥是这个算法呢？因为银行利息是本金乘以月利率再乘天数。比如年利率五点一等于月利率四十五分之四点三，十万本金的话，每个月利息就是四千三百三十三块三。要是贷款五年共六十个月，总利息就是两万五千九百九十九块八。这里有个小秘密，如果选等额本息还款，总利息会比等额本金多几百块，因为前几个月还得多利息。根据央行前年数据，个人消费贷款平均年利率在4.2%到6.3%之间，所以利息差距会更大。比如十万贷款借五年，等额本息总利息两万四千三百块，等额本金只要两万一千八百块。这中间差了三千六百块，相当于多还了六个月利息。