还款利息的年利率就是借的钱到还完时总共产生的利息，除以本金再乘一百。比如借1万还1100元利息，分12个月还，每个月还92.5元，那月利率是0.75%，年利率就是9%。年化率是算复利后的实际年利率，比如借1万月息0.5%，12个月还本付息12100元，年化率是6.17%。

为什么这样算呢？年利率是简单计算总利息，不重复计息。比如借1万月息0.5%，12个月利息是600元，年利率就是6%。但年化率要算复利，第一个月利息500元加到本金变成10500元，下个月利息525元，这样算下来年化率6.17%。央行前年数据显示，4.2%的LPR（贷款市场报价利率）下，等额本息还款年化率比等额本金高0.3%-0.5%。比如借20万30年，等额本息总利息比等额本金多2.4万，年化率就高0.4%。要特别注意有些平台用日息换算年化率，比如日息0.02%，年化率7.3%，但实际可能用360天算，不是365天，这样年化率就少0.3%。