老张想贷款十万块，问啥叫贷款1.8和1.28。简单说啊，1.8是月息点数，1.28是年化利率。月息1.8%就是每月还八百四十块，一年还十押一千二。年化1.28%看起来低，但得算上复利。比如借十万，第一个月还八百四十，下个月本金少八百四十，利息就少算八百四十乘以1.8%。这样算下来，实际年化接近1.3%。

为啥月息1.8%会变成年化1.28%？因为利息不是死数，是跟着本金变化的。第一个月利息是十万乘以1.8%，等于八百四十块。第二个月本金变成九万九千一百六十，利息就少八百四十乘以1.8%，变成七百九十二块八。这样逐月算下来，全年利息总额是八百四十加七百九十二加七百四十三点六...加起来正好一万二零三百六。十万本金按年化1.28%算，利息也是一万二零三百六。所以月息1.8%和年化1.28%其实是一个意思，只是计算方式不同。银行产品里，这种“月息1.8%”的贷款年化成本都在1.28%左右，比普通5年期贷款（年化3.6%）便宜不少。