要是还不上房贷，先要和银行协商，协商不成再考虑卖房或法拍房。实在困难的话，可以申请延长还款期或者降低月供。记得保留收入证明和失业证明，这些材料能帮到协商。

为什么这么做？因为银行更怕房子烂尾，协商时他们通常会同意展期或降息。数据显示，前年全国房贷违约率0.8%，违约金平均占剩余本金5%-10%。卖房的话，法拍房价格比市场价低20%-30%，但得先还清欠款和违约金。比如北京某案例，的法拍房最终成交价比原价低28万，但卖家仍亏了15万。要是实在卖不掉，法院强制拍卖后，剩余债务可能由担保公司承担。不过要留意，超过36个月不还，银行会起诉，这时候只能走法律程序了。