贷款100万20年和21年利息差主要看还款时间。时间越长总利息越多，但每月还的钱少；时间越短总利息少，但每月压力大。比如20年总利息比21年少，但每月多还几百块。

先说说利息怎么算的。银行利息用“本息均分法”算，总利息=贷款金额×年利率×还款年数。比如年利率5%的话，20年总利息100万×5%×20=100万，每月还5386元；21年总利息100万×5%×21=105万，每月还5024元。虽然多一年省月供362元，但多还15万利息。所以选20年更划算，但得算准自己能不能承受每月多还几百块。注意贷款机构可能有不同计息方式，提前问清规则。