首先得知道，贷款利息主要看两个东西：月利率和还款月数。月利率是用年利率除以12算出来的，比如年利率4.9%的话，月利率就是4.9%除以12等于0.4075%。总利息等于月利率乘以月数再乘以本金，比如30年贷款360个月，总利息就是0.4075%乘360再乘贷款本金。还款方式分两种，等额本息是每月还的本金利息都差不多，等额本金是每月还的本金越来越多利息越来越少。

为啥是这个算法呢？因为银行要把钱借出去要收利息，利息得按时间算。比如借10万块钱，年利率4.9%的话，一年要还4900块利息。分12个月还就是每月还408块利息，加上本金平均分摊，每月总还款额就固定了。用这个公式算的话，30年贷款10万本金，总利息就是0.4075%乘360等于147.3%，10万本金要还147300块利息，加上本金总共还157300块。要是改成等额本金，前几个月利息多本金少，后几个月利息少本金多，但总利息差不多。比如同样10万本金，30年总利息也差不了太多，只是每月还款额前低后高。数据来源是中国前年房贷利率报告，显示首套房利率普遍在4.1%-5.3%之间，按这个算法算总利息能占本金1.2-1.6倍。