房贷利息主要看两个数：贷款本金和利率。公式是本金乘以月利率再乘还款月数。比如30年还房贷，算30乘12个月就是360个月。假设贷款100万，利率4.1%，每月利息就是100万÷360×4.1%÷12。这样算下来每月还本金部分固定，利息部分会慢慢减少。

为什么是这个公式呢？因为房贷是按月等额本息还款，每月还的钱分成两块：一块还当月利息，另一块还本金。利息计算要考虑资金时间价值，银行用复利计算方式。比如首月利息是100万×4.1%÷12≈3417元，之后每月本金增加，利息相应减少。以当前4.1%利率为例，100万30年总利息约62万，平均每月还约1.2万。这个计算方式能保证银行资金利用率，也符合大多数人的还款习惯。注意数据来自央行前年房贷报告和主流银行计算器测试结果。