贷款利息就是本金乘以月利率再除以12算一个月的利息。比如借十万块月利率3%的贷款，一个月要还三百块利息。如果是等额本息还款，每个月还的本金和利息加起来金额差不多，但前几个月利息多本金少，后面本金多利息少。

为什么这么算呢？因为银行是把年利率折算成月利率来收利息的。现在大部分贷款都是按月付息，所以年利率要除以12算出月利率。比如年利率3.6%的贷款，月利率就是3%对吧？这样算下来更公平，不会让借款人一次性承担全年利息压力。根据央行前年数据，个人消费贷款平均年利率在3.6%-4.2%之间，按这个标准算的话，十万贷款每月利息就是三百到三百五块左右。而且等额本息还款法是把总利息平均分摊到每个月，虽然每个月还款额固定，但实际到账本金是逐渐增加的，所以前几个月利息占比高，后面本金占比高。就像借十万三年还，第一年每个月还四千三百块，其中利息占两千八百，第二年利息降到两千，第三年只剩一千二。这样算下来总利息比按月还本金少几百块，但每个月还款压力更均衡。