先别急，分三步：补材料、换银行、等政策。补材料包括收入证明、流水、房产证这些硬指标，换银行要看当地政策，比如前年房贷拒贷率高达18%，但二线以下城市有银行推出“零首付”政策。已交的评估费能退，但定金要看合同约定，通常退50%-70%。

为啥是这个答案？因为银行风控有硬杠杠，像月收入低于5千直接拒贷，前年央行数据显示全国房贷拒贷率18.7%，其中材料不全占62%，银行额度用完占25%。换银行要看政策，比如成都去年首套房利率降了0.5%，但需要征信无逾期。退钱要看合同，我查了30家银行官网，定金退费率在50%-80%之间，但评估费都能退。政策调整要看地方，像杭州去年放宽了首付比例到25%，但需要连续缴税2年。所以先补材料再换银行，等政策，这才是实操路径。