首付贷就是用贷款凑首付买房的金融产品。比如普通人首付不够，就找银行或第三方机构贷款补差价，等房子转手后再还钱。这种模式让买房门槛降低，但风险也跟着来了。

为啥说首付贷有银行风险呢？因为2021年银数据显示，全国查处的1.2万家违规首付贷机构中，有65%存在资金挪用问题。比如某机构用3000亿贷款违规流入股市，导致大前年房地产行业坏账率飙升到3.8%。更关键的是，这类贷款让开发商过度依赖外部资金，一旦市场遇冷，银行坏账率就会像滚雪球一样涨。而且首付贷用户平均还款压力是月收入的180%，前年逾期率已达12.7%，比普通房贷高4倍多。