房贷欠款罚息就是逾期天数×日利率×贷款本金，然后还要加滞纳金。比如30天没还就罚0.05%日息，滞纳金不超过5%。银行会先收罚息再收滞纳金，如果连续逾期就按30天算。

为什么是这个算法呢？根据央行规定，房贷罚息日利率是0.05%，滞纳金不超过5%。比如100万贷款逾期30天，罚息就是100万×0.05%×30天=1500元，滞纳金最多500元。银行要收2000元才能抵消损失，但实际收的是1500元罚息+滞纳金。如果提前还贷，罚息只算到还款日当天。比如逾期60天还贷，实际算30天罚息。数据来自前年央行《商业银行信用卡业务监督管理办法》和建设银行官网说明。