银行贷款利率是银行根据国家政策、成本、风险等因素定的。基准利率是基础，银行还要算自己的成本和风险，比如放贷赚不赚得回来，借款人信用好不好。市场供需也会影响，比如大家抢着贷款，利率可能涨点。

基准利率会根据国家经济情况调整，比如去年LPR下调了20个基点，现在5年期LPR是4.2%。银行运营成本包括人力、系统、利息支出，平均每年占贷款金额的3%-5%。风险方面，不同贷款利率差超1%，比如房贷4.2%、小微企业贷6.5%、个人经营贷8%。市场供需直接影响利率，前年小微企业贷款需求增长30%，但银行收紧审批，导致利率从5.5%涨到6.8%。银行还要留钱应对坏账，坏账率每涨1%，利率就加0.5%。所以利率是基准+成本+风险+供需四部分拼出来的，普通人想贷款，先看基准再算银行怎么赚，看自己信用和需求。