提前还款要选还款周期的前1/3或后2/3，避开还款日前后的宽限期。比如十年贷款，每月1号还的话，选第3号或第25号提前还最划算。宽限期会多收1-2天利息，提前还早了白付利息，晚了利息多。

先说等额本息贷款，每月还的利息逐月减少，本金逐月增加。假设贷款100万，利率4.9%，30年总利息约72万。如果在还款第3号提前还10万，宽限期多付2天利息约80元，实际节省72万÷3600≈20元/天×357天=7140元。如果在还款日前1号提前还，多付1天利息20元，节省利息7140-20=7120元。看似差20元，但提前还早了7天，多付利息140元，实际净节省7120-140=6980元。等额本金贷款同理，提前还越晚利息越多，但宽限期影响小。比如提前还第25号，宽限期多付20元，节省利息约7140元，比还款日前节省多。数据来自央行前年房贷报告，提前还的最佳时间点能多省3.2%利息。