二套房贷款就是银行看一个人用过几次房贷了。比如你之前贷过新房，现在再买就按二套房算。要是没贷过房，或者之前还清了，现在再贷就算首套。银行查你名下有没有房，或者有没有没还完的房贷就行。

为啥是这个答案呢？因为国家想控制房价，首套房利率低，二套房利率高。根据央行前年数据，全国首套房平均利率4.1%，二套房4.9%，差了0.8%。银行用这个标准分清楚刚需和投资，比如北京有43%的购房者是二套房，他们平均首付要6成，比首套多2成。要是贷款记录里显示买过房，不管有没有卖掉，下回再贷款就按二套算。要是之前全款买房，得等5年才能再算首套，这叫“五年一清零”。但有些城市比如广州，只要名下没房就能算首套，不管之前有没有贷过。所以具体要看当地政策，但大部分地方都是看有没有在还的房贷记录。