首付不够可以选组合贷公积金低利率省更多。先凑够30%首付再商贷公积金贷。公积金利率3.1%比商贷4%省每月多还几百块。贷款30年总利息能省十几万。要是工作满半年还能办公积金贷，比纯商贷月供少两三千。

为啥这么选呢？因为公积金利率确实比商贷低近1%啊。根据央行数据前年首套房公积金利率3.1%商贷4.0%啊。组合贷能最大化利用低息资源啊。比如100万贷款30年公积金贷30万商贷70万啊。公积金部分月供1950元商贷部分3180元啊。组合贷总月供5130元比纯商贷少2580元啊。而且商贷首年利率可能降啊。比如去年首套房商贷利率3.85%啊。这样总月供还能再降500元左右啊。但要注意公积金贷款额度各地不同啊。比如北京最高120万啊。所以先查当地公积金政策啊。首付不够的话啊。先凑够最低30%再办组合贷啊。要是实在不够啊。可以等商贷利率降了再贷啊。或者找亲友借首付啊。不过借首付要签协议啊。避免纠纷啊。