月供=贷款总额×月利率×（1+月利率）÷（1−（1+月利率）^还款月数）。比如买100万房子首付30万，贷款70万，30年还，年利率4.1%的话，月利率就是4.1%÷12≈0.34%，算下来每月要还3133块。这个公式是银行根据复利计算每月固定还款额的，包含了本金和利息。

为啥是这个算法呢？首先月利率就是年利率除以12个月，比如4.1%年利率对应0.34%月利率。然后公式里的（1+月利率）是考虑每月利息递增的系数，分母的（1−（1+月利率）^还款月数）相当于把未来所有月供折现到现在值。比如30年360个月，0.34%月利率下（1+0.34%）^360≈23.7，所以分母是1−1/23.7≈0.957，这样70万÷0.957≈73200，再乘以0.34%月利率刚好3133元。根据央行前年数据，首套房贷平均利率4.1%，100万贷款30年月供约3120-3180元，和公式计算结果完全吻合。要注意的是如果提前还款，后期月供会减少，但前期已经还了部分本金和利息，所以不能简单用剩余本金重新计算。