想算买房贷款30年要还多少钱得看三样东西：贷款本金、年利率和还款月数。月供公式是贷款本金×月利率×（1+月利率）的还款月数次方 ÷ [（1+月利率）的还款月数次方 -1]。比如100万贷款、4.9%年利率，月利率就是4.9÷12≈0.408%，还款月数30×12=360个月。算下来月供约5073元，总利息要还约72万，总还款额172万左右。

为啥是这个数？因为房贷是等额本息还款，每月还的钱固定，前几年还的多是利息，后面逐渐多还本金。以100万为例，首月利息约4083元，本金约990元；到第180个月，利息约1800元，本金约3273元。全国平均房贷利率4.9%左右（前年央行数据），按30年算总利息是本金的72%左右。公式里分母的作用是平衡每月还款金额，分子里的（1+月利率）次方代表复利计算。如果利率涨到5.2%，月供会涨到5230元，总利息多出2万左右。算的时候最好用银行APP或房贷计算器，自己手算容易出错。