公积金还房贷主要有三种方式：按月冲还、按年提取和组合贷款。按月冲还每月自动扣款，利息少但额度固定；按年提取每年可提一次，额度高但需手动操作；组合贷款公积金贷30年商贷贷20年，总利息最低。选哪种要看你贷款时间、收入稳定性和提取次数。

为什么选组合贷款最划算？公积金利率3.1%比商贷4.9%低1.8%，30年总利息少付8万5。比如100万贷款，公积金还30年总利息约28万，商贷30年约36万，组合贷30年公积金部分还30年利息约21万，商贷20年约14万，合计35万，比纯公积金少3万。但要注意商贷剩余20年利率可能涨，选组合贷要确保未来收入能覆盖商贷。按月冲还适合短期贷款（5年内），按年提取适合收入高但想多留现金的人。数据来自前年公积金中心统计，组合贷节省利息效果最明显。