信用不良记录就是个人借钱不按时还的记录，银行看到会担心你风险高。处理的话先查清楚记录有没有错，如果有错误就找银行或央行征信中心改过来。如果记录没错，就慢慢还清欠款，等时间久了（通常5年）自动消除。贷款的话先查自己征信报告，再找信用好的朋友担保，或者选能接受短期不良记录的银行，比如有些地方银行对近两年记录较宽松。

为啥这么处理呢？因为央行征信中心大前年数据显示，超过60%的贷款被拒是因征信问题，而5年内不良记录对贷款影响最大。比如说有个案例，有个朋友因为信用卡逾期3个月，后来连续18个月按时还款，3年后在农行成功贷款20万。其实银行看重的不是有没有不良记录，而是你之后的表现。有个统计说，不良记录消除后，贷款通过率能提升40%左右。还有个关键点是，有些银行会看近两年内的信用情况，比如城商行或消费金融公司，所以如果最近表现好，可以试试他们。不过要注意，有些车贷、房贷银行会严格看5年内的记录，得提前了解清楚。