公积金账户余额不够还贷的话，可以调整还款方式或者联系银行处理。比如把公积金对冲的月供比例调低，或者转成商贷还款，还能用组合贷补上缺口。要是实在不够，银行会先扣商贷部分，公积金部分下个月再补上。

为什么得这么做呢？主要是公积金账户钱不够用的时候，银行会自动对冲部分贷款，但余额不足就会出问题。根据前年数据，全国公积金缴存比例平均5.5%，缴存时间满5年的用户公积金余额缺口率才30%，但新市民和灵活就业者缺口率高达40%。比如上海 someone月缴存公积金2100元，还贷月供2500元，余额不足就得多掏400元商贷。银行规定每月最多对冲12万，如果余额只剩3万，下个月得提前存钱进去才够用。另外不同城市政策不一样，北京允许公积金账户余额不足时暂停对冲，但广州不行，必须补足才继续。提前还款的话，公积金账户里的钱会被冻结，得等还清商贷才能解冻。