公积金贷款合算主要看三点：利率低、首付比例低、能提前还款。比如现在公积金利率是3.1%，商贷4.9%，省下的钱一年能顶几个月工资。首付的话公积金最低20%，商贷要30%，少交10万首付等于白赚10万利息。另外公积金可以提前还，商贷提前还款要收违约金，这点要记牢。

为什么是这个答案？先看数据说话。假设贷款100万30年，公积金月供3074元，商贷4184元，每月省1110元相当于一年省1.3万。但公积金首付少10万，实际总利息多5万左右。所以首付低选公积金，有存款先还商贷。比如首付30万公积金贷70万，月供少但总利息多；首付50万公积金贷50万，月供和商贷差不多，总利息少8万。提前还款更划算，商贷还款5年后提前还，能省2万违约金。综合算下来，公积金适合首付少、收入稳定、有存款的人，商贷适合首付够、想多投资的人。注意别光看月供，要看总利息和违约金，这样才不亏。