首套就是第一次用公积金贷款买房，或者之前没贷过公积金，或者之前贷过但已经还清了。比如小明第一次买房，直接算首套；老王之前用商贷买房，现在换公积金算首套吗？要看当地政策，有的地方允许，有的地方不算。比如北京明确首套是公积金没贷过，上海允许商贷转公积金算首套。

为什么这么算？因为公积金是福利，鼓励首套刚需。国家住建部前年数据，全国公积金首套利率平均3.1%，比商贷低0.5%。比如北京首套首付30%，二套40%，省了首付的钱。所以政策设计就是让年轻人先上车，减轻压力。比如老张之前公积金没贷过，这次买房算首套，利率3.1%还能省首付10万。但要是老王之前贷过公积金没还清，这次不算首套，利率4.0%首付得35%。政策核心就是首套优先，多贷多交钱。