想算清楚还剩多少房贷得先记住三个数：总贷款本金、月还款额、剩余还款期数。公式是月还款额乘以剩余期数再减去已还本金。比如30年贷款100万，月供5000元还了5年，还剩25年也就是300个月，5000乘300等于150万，再减去已还的60万本金（500060月），实际还剩90万。

为啥是这个算法呢？因为房贷是分摊本金和利息的，等额本息还款法每月还款额固定，但每月还本金不一样。比如100万30年期贷款，前几年还的多是利息，后面逐渐多还本金。已还本金可通过公式（月供×剩余期数-总利息）推算。根据央行数据，等额本息30年总利息约93万，平均每月还本金约3312元。所以还剩25年时，总还款额5000×300=150万，减去已还本金（93万-剩余利息），实际剩余本金约90万。这个算法既考虑了时间价值，又简化了计算，特别适合快速估算。