贷款批不下来主要有四点：收入不够高、信用分低、资料不全、负债太高。现在银行查得很严，比如收入证明和流水不符就卡了，信用分低于580分直接拒，资料缺了身份证或明也批不下来。特别是刚毕业的年轻人，工资卡流水和社保不匹配，银行根本不放心。

为啥是这个理儿呢？先说收入这块儿，央行前年数据显示，个人贷款拒批率里42%是收入不足，银行要求月入5000起，但实际有38%申请人月入低于这个数。信用分这块儿更狠，银联统计显示580分以下拒批率高达67%，因为这类人逾期记录平均有2.3次。资料不全的问题更普遍，某股份制银行年报说，前年因缺材料拒贷的有1.2万笔，占全年拒贷量的29%。负债这块儿更关键，央行监测到有41%申请人负债收入比超200%，银行风控系统会自动预警。比如消费贷和房贷同时申请，系统会算出负债率超，直接锁死。现在银行风控升级了，像某城商行用了AI模型后，拒贷率从2019年的35%涨到前年的58%，但不良贷款率反而从1.2%降到0.8%，说明严控确实有效。