商业贷款转公积金贷款要两边都还清旧贷再办新贷，公积金利率低、期限长，这样总利息少。比如公积金利率3.1%，商业贷款4.9%，贷款100万，30年，公积金月供约3225元，商业贷款约4867元，总利息差约35万。

为什么这样算？首先公积金贷款利率低0.8%，期限还能拉长5-10年，这样每月还款压力小，总利息自然少。比如100万贷款，公积金30年总利息约78万，商业贷款30年约113万，差35万。要是转贷后剩余期限20年，公积金月供约2987元，比原商业贷款省下1880元/月。但要注意违约金，有的银行收1%-3%本金，算下来可能亏几百到几千。所以得先算好省的利息能不能覆盖违约金，再决定要不要转。